¿CDB o Treasury Direct?

¿Te ha pasado esto alguna vez?

Después de descubrir que el ahorro es una mala inversión, vas al banco y le haces a tu gerente la siguiente pregunta:

Hey, amigos, quiero transferir el dinero de mis ahorros a algo más rentable. ¿Qué recomienda?

Y él, sin pensarlo dos veces, responde: CDB .

Sin embargo, es probable que no sepas cuál será la rentabilidad y tal vez ni siquiera sepas que cada CDB es una inversión diferente, con diferentes retornos y, por lo general, también son malas inversiones.

Pero eso va a cambiar de ahora en adelante.

¿Quieres saber lo que es CDB?

¿Quieres saber cómo funciona tu rentabilidad?

¿Quieres aprender a comparar un CDB con el Treasury Direct ?

Si respondió «sí» a por lo menos una de las preguntas anteriores, este artículo fue escrito para usted.

Lea este artículo hasta el final y descubrirá cuál es la mejor inversión: CDB o Tesoro público .

¿Qué es el CDB?

El significado de la sigla es Certificado de depósito bancario .

Para que entiendas lo que esto significa, necesitas entender la principal (y más rentable) actividad de un banco: pedir dinero prestado para prestar .

Los bancos pueden prestar una gran parte del dinero que depositamos en efectivo o con el tiempo.

El depósito en efectivo es la cantidad que dejamos en nuestra cuenta corriente. Hay una limitación para que el banco preste este dinero, pero en compensación no nos paga por ello.

En los depósitos a plazo fijo (CDB), asignamos una cierta cantidad al banco por un período de tiempo previamente acordado y éste nos devuelve esta cantidad más un tipo de interés.

Su rentabilidad suele venir dada por un porcentaje del CDI .

(Si quieres saber qué es el CDI, haz clic en este enlace)

La variación del CDI sigue de cerca la variación de la tasa de Selic , de modo que para simplificar esta comparación, el CDI es equivalente a la tasa de Selic.

En otras palabras, un CDB que rinde el 100% del CDI equivale a la rentabilidad del Tesoro Selic , una seguridad pública más conservadora, indexada a la tasa Selic.

Es importante dejar claro que existen BDC prefijados o indexados a la inflación, así como bonos del Estado, pero la inmensa mayoría de ellos están indexados al ICD. Por esta razón, el enfoque de este artículo es hacer sólo esta comparación.

Cómo comparar el CDB y el Treasury Direct

De una manera muy simple, un CDB será más rentable que el Tesoro público si su rentabilidad es superior al 100% del CDI.

De lo contrario (rentabilidad por debajo del 100% del CDI), el Tesoro Selic es más rentable.

Y, como regla, los CDB ofrecidos por los bancos son mucho menos rentables que eso. A menudo, su rentabilidad no llega ni al 95% del CDI.

Haga una prueba y pregúntele a su gerente hoy cuánta rentabilidad ha invertido el CDB. Se sorprenderá de la respuesta. Y esa sorpresa probablemente no será nada agradable…

Sin embargo, en casos excepcionales , es posible encontrar BDC con una rentabilidad superior al 100% del CDI, especialmente en los bancos más pequeños.

En este caso, el CDB sería más rentable, pero no necesariamente la mejor opción. Y ahora les daré tres razones para ello.

1) Riesgo

Invertir a través de bancos más pequeños conlleva un riesgo inherente a la falta de liquidez y solidez financiera, aunque existe la garantía del FGC (Fondo de Garantía de Crédito) de hasta € 250 mil.

En caso de quiebra del banco, tendrás que pasar por todo el proceso burocrático para recuperar tu dinero y esto puede llevar unos meses, lo que puede incluso comprometer algún objetivo financiero, dependiendo del tiempo que necesites el dinero.

En el caso del Tesoro público, su inversión está garantizada por el Tesoro Nacional en su totalidad (no hay límite como en el FGC, por ejemplo). Además, es una entidad mucho más sólida que la FGC, que consiste en la inversión más segura de España .

2) Falta de liquidez

Además del mayor riesgo, también existe el problema de la falta de liquidez para la mayoría de los CDB.

Los CDB con la tasa de rendimiento más alta suelen ofrecer liquidez sólo al vencimiento (no es posible la amortización anticipada) y los plazos suelen ser bastante largos, a menudo de más de 3 años.

En el caso de Treasury Direct, la liquidez es diaria, lo que significa que puede canjear su dinero en cualquier momento y sin riesgo de pérdida financiera, si elige Treasury Selic.

3) Imposibilidad de nuevas entradas

Aunque la falta de liquidez no es un problema para usted, considerando que ya tiene una reserva de emergencia, hay otro factor al que muchos no prestan atención: la imposibilidad de hacer nuevas contribuciones.

Al optar por invertir una cantidad suficiente en un CDB para obtener un buen rendimiento (normalmente más de € 30 mil), no podrá aumentar esta cantidad mensualmente, porque cada compra crea un nuevo negocio.

De esta manera, si en el mes siguiente quiere invertir, por ejemplo, € 100, esta inversión no tendrá la misma rentabilidad que la primera solicitud. En este caso, lo ideal es dirigir las nuevas aportaciones mensuales de menor valor al Tesoro público, donde es posible invertir desde sólo € 30.

Conclusión

Cuando comparamos la inversión en el CDB con la del Tesoro público, está claro que este último tiene una ventaja en prácticamente todos los escenarios. E incluso cuando la rentabilidad del CDB es mayor, hay otros factores que juegan en contra de esta inversión, como expliqué anteriormente.

Y si eligió invertir en CDB de un gran banco, es casi seguro que hizo una muy mala inversión, porque generalmente tienen una baja rentabilidad en comparación con Treasury Direct.

Por todo eso, siempre recomiendo que aprendas a invertir en bonos del gobierno.Es una inversión muy segura, rentable y asequible para casi todo el mundo, porque se puede invertir desde tan sólo € 30.

En resumen, en mi opinión el Tesoro público es la mejor inversión hoy en día , cuando se trata de inversiones de renta fija.

Antes de terminar, quiero compartir un proverbio africano que dice lo siguiente:

Si quieres ir rápido, ve solo. Si quieres llegar lejos, ve en grupo.

A menudo, en ese deseo de poner en práctica un determinado consejo lo antes posible, terminamos cometiendo errores y rompiéndonos la cara .

Esto ocurre, por ejemplo, cuando intentamos empezar a invertir por nuestra cuenta, sin tener una base de conocimientos sólida o el apoyo de personas más experimentadas.

Por este motivo, creé el Treasury Direct Uncomplicated , el curso oficial de Quiero ser rico, que cuenta con una comunidad de más de 5000 personas que cambiaron su vida financiera después de empezar de la manera correcta, con mi ayuda y la de otros colegas más experimentados.

Si quieres llegar lejos, únete a este grupo

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Antes de que termines, te recomiendo que veas el video de abajo:

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Y si tienes alguna pregunta, deja un comentario justo debajo. Las leo todas y hago un gran esfuerzo para responder a casi todas.

¡Hasta la próxima!

Tamara Martin
No necesito responderle a un jefe. Nunca más. No trabajo en un cubículo ni tampoco espero en los atascos de tráfico Vivo la vida exactamente como quiero. Pasaré 4 horas caminando un martes al azar si me apetece. O me quedaré despierto toda la noche escribiendo publicaciones de blog. O viajaré a Bali por capricho. Rompí los grilletes de la dependencia del sueldo.

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