Compre ahora y pague las aplicaciones más tarde: ¿Cuál es el truco?

Compre ahora aplicaciones pagas más tarde como Klarna, Afterpay y Affirm, parecen ser excelentes productos tanto para consumidores como para empresas, pero son accesibles.

Para los consumidores, estas aplicaciones pueden ayudarlo a pagar productos con un precio elevado, como un colchón nuevo o un televisor, al dividir la compra en pagos más pequeños y más manejables. Sin embargo, estas aplicaciones tienen posibles cargos por demora, altas tasas de interés y nodos sutiles, por lo que debe gastar más de lo que puede pagar.

Para los comerciantes, estas aplicaciones pueden aumentar la conversión de clientes y generar nuevos negocios. Aunque también implican tarifas que, en promedio, pueden ser más altas que las tarifas normales de procesamiento de tarjetas de crédito.

A continuación, lo guiaremos con más detalle sobre cómo estas compras pagan por aplicaciones posteriores, así como la lista completa de pros y contras.

Compre ahora y pague después: cómo funciona

Una compra diferente ahora paga para que las aplicaciones posteriores funcionen de diferentes maneras.

Algunos ofrecen términos de financiamiento basados ​​en su puntaje crediticio, mientras que otros ofrecen préstamos sin intereses si decide realizar los pagos rápidamente y a tiempo. Lo guiaremos a través de los detalles de las diversas aplicaciones más abajo. Primero, quería ver un ejemplo de cómo funciona esta financiación con bicicletas Peloton.

Peloton Bikes: Confirmar ejemplo

No tengo una bicicleta Peloton ni planeo comprar una, pero estaba ansioso por que ofrecieran una opción de compra posterior para sus bicicletas. Y tenía razón.

Cuando visité su sitio web, rápidamente salió a la luz Peloton se asocia con Affirm ofrecer financiación a sus clientes

Puede ver a continuación cómo funciona esto en su sitio web. El paquete «BIKE BASICS» (opción a la izquierda en la imagen de abajo) cuesta $ 1,895, pero al usar Affirm, pueden ofrecer el paquete por tan solo $ 49 por mes durante 39 meses.

Comprar ahora Pagar Serie Peloton

Tenía curiosidad por saber más, así que hice clic en el texto rojo «Precalificar ahora».

Me llevó a la página siguiente, donde puede elegir opciones de pago de 12, 24 o 39 meses. Un préstamo a más largo plazo dará lugar a un mayor número de pagos menores.

Confirmar detalles

Una vez que seleccione la duración de su préstamo de Affirm, le pedirán su número de teléfono para iniciar el proceso de verificación de crédito. Affirm realiza una verificación crediticia suave de lo que he recopilado, lo que significa que no afectará negativamente su puntaje crediticio, lo cual es bueno.

Puede ver a continuación cómo se ve esta página desde el sitio web de Peloton.

Confirmar Comprar ahora Pagar serie

Aquí es donde me detuve en mi viaje de compra de Peloton porque no quería comprar Peloton, sin importar cuán pequeños pudieran hacer mi pago mensual con fondos.

Si bien sé por esto, Affirm vería mi puntaje crediticio y otros factores para averiguar qué tasa de interés cobrar a mi préstamo. No se me garantiza una tasa de interés del 0% y los pagos mensuales de $ 49, un préstamo de 39 meses. Affirm podría optar por ofrecerme un préstamo con una tasa de interés del 10%, lo que significaría que mis pagos mensuales serían más altos y pagaría muy por encima del precio de lista de $ 1,895 después de que hayan pasado los 39 meses.


Lo anterior es solo un ejemplo de cómo las aplicaciones de compra posterior pueden funcionar más tarde. A continuación, analizaremos algunas de las otras aplicaciones populares que existen y cómo funcionan.

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Confirmación

Affirm ofrece diferentes términos de préstamo según el comerciante. Como se mencionó anteriormente, los plazos de sus préstamos para Peloton eran de entre 12 y 39 meses, pero pueden ofrecer plazos de entre 3 y 12 meses por un artículo más barato.

Independientemente, todos los préstamos Affirm son préstamos a interés fijo con tasas de interés del 0% y del 30%. Su puntaje crediticio, historial crediticio y uso del crédito, entre otros factores, determinan la tasa de interés que recibe de Affirm.

Klarna

Klarna es ahora otra aplicación de compra posterior, pero ofrece más opciones a los consumidores que Affirm. Específicamente, Klarna ofrece tres opciones diferentes de pago posterior:

  1. Paga en 4: Con este plan de pago que no devenga intereses, dividiría el costo de su compra en cuatro pagos iguales que deben realizarse quincenalmente, y el primer pago se realiza con el cheque. Por ejemplo, si compra un colchón de $ 1,500, deberá $ 375 al momento de pagar y al hacer un pago adicional de $ 375 cada quince días.
  2. Paga en 30: Aquí hay otro plan poco interesante. Sin embargo, con el plan Pay in 30, no se adeuda nada al cheque y solo debe pagar su artículo en su totalidad dentro de los 30 días posteriores a la compra.
  3. Financiamiento tradicional: Al igual que Affirm, puede obtener un préstamo de 3 a 36 meses con una tasa de interés de entre 0% y 29,99%.

Las dos primeras opciones son excelentes porque son opciones sin intereses. Sin embargo, si no realiza sus pagos, podría incumplir o enfrentarse a cargos por pagos atrasados. Como una tarjeta de crédito, solo son útiles si puede pagarlas a tiempo.

Pospago

El pospago es similar a la opción «Pagar en 4» de Klarna.

De hecho, esta es la única opción de financiación que ofrece Afterpay, un préstamo sin intereses que debe reembolsarse en cuatro cuotas quincenales. Nuevamente, por ejemplo, si compra un artículo de $ 100, deberá $ 25 al cheque y luego realizar tres pagos adicionales de $ 25 cada quince días.

Si bien este es un préstamo sin intereses, como el otro ahora y paga las aplicaciones más adelante, probablemente estará sujeto a cargos por demora si no realiza sus pagos.

Quadpay

Como puede adivinar por el nombre, Quadpay es una aplicación de compras de pago por evento posterior que funciona como el plan Afterpay y «Pay in 4» de Klarna. La única opción que ofrecen es liquidar el préstamo sin intereses en cuatro cuotas iguales distribuidas quincenalmente, con el primer pago al momento de la compra.

Compre ahora y pague las aplicaciones más tarde: ventajas y desventajas

Beneficios de Comprar ahora Pagar después

No hay financiación libre de intereses: Lo principal que compran estas aplicaciones más tarde es que ofrecen financiación sin intereses en algunos casos. Por ejemplo, si califica para el plan «Pague en 4» de Klarna, puede obtener un préstamo sin intereses de 6 semanas. Del mismo modo, si puede obtener una tasa de interés del 0% a través de Affirm, podría obtener un préstamo a más largo plazo sin preocuparse por pagar intereses. En igualdad de condiciones, siempre es una buena idea diferir los pagos con un préstamo con una tasa de interés del 0% debido al valor del dinero en el tiempo (puede poner el dinero en una cuenta de Cit Bank y ganar intereses mientras espera para realizar los pagos).

Por lo general, no hay verificación de crédito sólida: Por lo que he recopilado, la mayoría de estas aplicaciones realizan una verificación crediticia suave antes de emitir un préstamo, por lo que no tiene que preocuparse por afectar su puntaje crediticio cada vez que solicita un préstamo. Pague después.

Contras de Comprar ahora Pagar después

Riesgo de gasto excesivo: Los préstamos sin intereses son una cuestión matemática para los consumidores, pero pueden hacer que gaste de más, lo que no es tan bueno. Tome el paquete «BIKE BASICS» de Peloton, por ejemplo: $ 1,895 es mucho dinero, pero $ 49 al mes no parece tan malo. Puede ser fácil justificar hacer compras grandes dividiéndolas en pagos más pequeños, pero al final del día, debe darse cuenta de que todavía está gastando $ 1,895, incluso si solo paga un dólar por dólar por día. durante 1.895 días. Debe ceñirse a su presupuesto y solo gastar dinero en bienes que pueda pagar.

Tasas de interés y multas: No todas las compras que pagan préstamos posteriores están libres de intereses, y aquellas con cargos por pagos atrasados ​​a veces incurren en cargos por pagos atrasados. Los cargos por intereses y otros cargos pueden compensar rápidamente un beneficio de servicio de pago posterior.

La mayoría de las aplicaciones no informan a una agencia de crédito: Debido a esto, usar estas aplicaciones de manera responsable no lo ayudará a construir su puntaje crediticio con el tiempo.

Cobran a los comerciantes, demasiado grande: A veces te preocupas por el minorista al que estás comprando, ya sea una pequeña tienda local o simplemente una marca que realmente te encanta. Las aplicaciones Compre ahora y pague después pueden cobrar a los comerciantes más tarifas que si pagara en efectivo o incluso con tarjeta de crédito. Por ejemplo, Klarna cobra a sus minoristas una tarifa fija de $ 0,30 y tarifas variables de hasta el 5,99%.

No disponible para todos: A menudo, debe tener un buen puntaje crediticio, un límite de crédito alto, demasiado efectivo en su cuenta corriente o alguna combinación de estos factores para obtener permiso para comprar ahora y cancelar un préstamo más tarde.

Comprar ahora Pagar aplicaciones más tarde - Pinterest

¿Debería utilizar Pagar lo que compra ahora?

Creo que comprar aplicaciones ahora y pagar después podría ser una herramienta valiosa para los consumidores que buscan un préstamo sin intereses (o con bajo interés) para una gran compra que tienen que hacer.

Sin embargo, hay muchas «capturas» para estas aplicaciones.

El más importante para mí es que puede motivarte a gastar de más. Debe recordar usar estas aplicaciones como una herramienta para ayudarlo y no como una muleta para gastar dinero en artículos que no sabe que no debe proteger. En otras palabras, gastar responsablemente.

El segundo inconveniente es que también se le pueden cobrar tasas de interés y cargos por pagos atrasados ​​que no esperaba. Es importante comprender completamente los términos del préstamo antes de aceptarlos, y tan pronto como lo haga, debe realizar sus pagos a tiempo para evitar cargos adicionales.

En general, puedo ver casos en los que tiene que usar una de estas aplicaciones para financiar una compra grande, y no es nada malo usar en ese caso. Pero no usaría estas aplicaciones para «deseos» cotidianos, como un par de jeans nuevos, o para artículos que no puede pagar.

Además, imagínese si solía comprar ahora y pagar un préstamo más tarde por cada compra que realiza … ¡lo suficiente para llevar un registro! Estas aplicaciones se utilizan mejor en raras ocasiones cuando es absolutamente necesario.

Tamara Martin
No necesito responderle a un jefe. Nunca más. No trabajo en un cubículo ni tampoco espero en los atascos de tráfico Vivo la vida exactamente como quiero. Pasaré 4 horas caminando un martes al azar si me apetece. O me quedaré despierto toda la noche escribiendo publicaciones de blog. O viajaré a Bali por capricho. Rompí los grilletes de la dependencia del sueldo.

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