Diez consejos principales para presentar una reclamación por discapacidad a largo plazo

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Si su capacidad para practicar la medicina se ve gravemente afectada por un accidente o una enfermedad, es posible que deba presentar una reclamación de seguro por discapacidad a largo plazo. Pero recuerde, cuando las compañías de seguros reciben reclamos por discapacidad, se acercan a ellos como detectives que investigan una conspiración criminal. Realizan revisiones médicas, exámenes médicos y de desempeño, revisiones financieras, entrevistas de campo y vigilancia, entre otras cosas, en un intento de limitar su responsabilidad. Debido al escrutinio minucioso de su reclamo, es esencial que se presente correctamente. Aquí hay 10 cosas que debe hacer antes de presentar su reclamo.

# 1 Lea sus pólizas y comprenda su cobertura

Las compañías de seguros venden diferentes tipos de pólizas de discapacidad a largo plazo, con diferentes niveles de cobertura, definiciones y exclusiones. La mayoría de los médicos compran una póliza de seguro de ingresos por discapacidad individual (IDI), que proporciona un pago mensual o una suma global si queda discapacitado. Algunos médicos con socios compran un seguro de compra por discapacidad (DBO), que se utiliza para financiar la compra de un socio en la práctica cuando tiene una discapacidad. Los profesionales privados también compran seguros generales comerciales (BOE), que ayudan a cubrir los costos operativos comerciales en curso cuando los directores tienen una discapacidad. Las pólizas grupales de seguro por discapacidad a largo plazo, como las que se obtienen a través de una asociación profesional o un empleador, son menos comunes entre los médicos que las pólizas individuales. Muchos médicos a menudo tienen cobertura grupal en grupos de práctica o que trabajan en entornos hospitalarios. Sin embargo, si no tiene una copia de su póliza o pólizas, consígalas de su corredor de seguros o compañía de seguros y léalas detenidamente para asegurarse de que compró la cobertura que pensó que había comprado.

# 2 Verifique la definición de discapacidad

La mayoría de las aseguradoras venden cobertura de «ocupación propia», que define una discapacidad como la incapacidad, debido a una enfermedad o lesión, para realizar las tareas relevantes y sustanciales del trabajo específico. Esto significa que tendrá derecho a los beneficios si su discapacidad le impide cumplir con sus obligaciones actuales. Pero otras políticas definen la discapacidad como la incapacidad de «hacer cualquier profesión». El término “cualquier profesión” generalmente se define como cualquier trabajo para el cual la persona es razonablemente adecuada en base a su educación, capacitación o experiencia; por lo general, los ingresos también deben ser comparables. Por lo tanto, si usted es un cirujano con una cláusula de “no profesión” que ya no puede operarse debido al síndrome del túnel carpiano, por ejemplo, no tendrá que preocuparse de que la compañía de seguros le diga que puede sentarse y comprar boletos. una sala de cine y, por lo tanto, pueden trabajar. Pero es posible que deba ocupar otro puesto de médico que no tenga las mismas exigencias físicas.

# 3 Vea si es elegible para discapacidades residuales o parciales

Algunas pólizas incluyen cobertura por discapacidad «residual» o «parcial», que comienza si tiene una pérdida de ingresos porque está limitado para llevar a cabo una o más de sus obligaciones laborales o solo puede cumplirlas por un período de tiempo más corto debido a su condición incapacitante. Muchos asegurados no se dan cuenta de que tienen esta cobertura en sus pólizas. Si la tiene, asegúrese de comprender cómo califica para una discapacidad parcial, tanto médica como financieramente. Muchos médicos creen que sus políticas de discapacidad a largo plazo los protegen si ya no pueden ejercer en su especialidad. Esto no necesariamente es cierto. Las compañías de seguros pueden intentar clasificar a un médico como médico dual. Por ejemplo, si un cirujano ortopédico realiza una cirugía el 90 por ciento del tiempo, pero es un consultor remunerado de un fabricante de cadera artificial, una compañía de seguros puede afirmar que el médico no está «completamente discapacitado» porque aún puede realizar el trabajo de consulta. La elegibilidad para una discapacidad parcial o residual generalmente termina cuando cumple 65 años.

# 4 Consulte a un fiscal general con experiencia

Lo antes posible en el proceso, consulte a un abogado que se especialice en la ley de seguros por discapacidad a largo plazo. Un abogado que ejerce regularmente en esta área puede asesorarlo sobre los pasos a seguir antes, durante y después de presentar su reclamo, para que pueda detectar los pasos en falso y las trampas que ocurren, generalmente rechazar, retrasar u objetar los reclamos.

# 5 Obtenga un diagnóstico

Para presentar con éxito un reclamo por discapacidad a largo plazo, debe tener algún tipo de lesión o enfermedad incapacitante y el apoyo médico adecuado para confirmarlo. Necesitará un diagnóstico de un médico calificado que se especialice en el tratamiento de la condición discapacitante. Una afección de la columna, por ejemplo, debe ser diagnosticada por un neurólogo u ortopedista, en lugar de un médico de cabecera. Es importante tener en cuenta que incluso si su enfermedad está dentro de su especialidad, el diagnóstico no se puede obtener de usted y, por lo general, no de un miembro de su familia, incluso si está calificado para hacerlo. Además, considere si un elemento cognitivo afecta su capacidad para funcionar, lo que puede provocar efectos secundarios de los medicamentos o puede ser parte de su diagnóstico general.

# 6 Reúna evidencia médica adicional

Aparte de su diagnóstico, la compañía de seguros buscará evidencia de la discapacidad y su efecto adverso en su capacidad para trabajar. Hágase pruebas como resonancias magnéticas, tomografías computarizadas, radiografías y pruebas de laboratorio para respaldar el diagnóstico y sus síntomas. También debe recopilar evidencia, cuando corresponda, que le muestre que debe probar las intervenciones recomendadas por su médico, como medicamentos, terapias, cambios en el estilo de vida o cirugía, para mejorar su condición discapacitante. Averigüe si su médico estaría dispuesto a abogar por usted ante la compañía de seguros. Esto incluiría proporcionar la información que necesita para averiguar si tiene una discapacidad según se define en su póliza. El médico deberá completar los formularios de la compañía de seguros relacionados con el diagnóstico, así como sus restricciones, limitaciones y pronóstico (lo que se conoce como declaración del médico tratante).

# 7 Recopile otra documentación que respalde su discapacidad

Evan Schwartz

Evan Schwartz

Algunos síntomas incapacitantes, como el dolor, son de naturaleza subjetiva y no pueden medirse médicamente. Los problemas relacionados con los nervios no siempre aparecen en las resonancias magnéticas, radiografías o tomografías computarizadas, y cuando lo hacen, estas pruebas objetivas no dejan de capturar la extensión del dolor u otros síntomas subjetivos. No obstante, las compañías de seguros casi siempre exigirán que las quejas subjetivas estén respaldadas por pruebas objetivas. Si su discapacidad implica quejas subjetivas, deberá fortalecer su caso mediante la recopilación de pruebas colaterales, que pueden incluir un análisis de un experto profesional sobre si puede realizar las tareas de su trabajo. Además, los documentos que detallan un largo historial de trabajo de alta calidad, así como las declaraciones de colegas y otras personas sobre sus actividades y habilidades antes y después de su condición de discapacidad, pueden ser subjetivos a las quejas. Puede ser de gran ayuda llevar un diario que informe sobre sus dolores y limitaciones.

# 8 Establezca una fecha en la que comenzó su discapacidad

En las pólizas de discapacidad, la “cobertura de cobertura” es el momento en que una lesión o enfermedad comenzó a limitar o impedirle cumplir con sus deberes laborales. Identificar la fecha en que quedó discapacitado puede ser un desafío, ya que muchas afecciones progresan gradualmente. Consulte a su médico y examine sus niveles de actividad cuidadosamente a lo largo del tiempo. Los cirujanos, por ejemplo, deben identificar cuándo dejaron de realizar procedimientos más difíciles o si comenzaron a tardar más en realizar los procedimientos debido a su condición discapacitante. Además, las definiciones de discapacidad parcial o residual requieren una caída en los ingresos debido a la imposibilidad de calificar para los beneficios.

Una nota de advertencia: a menudo vemos que los médicos modifican sus deberes y cambian de carrera debido a una condición discapacitante, y nunca consideramos que hayan calificado para los beneficios por discapacidad a largo plazo en el momento en que lo cambian. Si está haciendo una modificación de carrera debido a una condición que lo incapacita, siempre es el momento de considerar la posibilidad de obtener beneficios por incapacidad a largo plazo.

# 9 Planificación administrativa y financiera para su discapacidad

Deberá hablar con cualquier socio en su práctica con respecto a su próxima solicitud de discapacidad. Prepare administrativamente lo que sucederá con su práctica y sus pacientes; esto incluirá un acuerdo para transferir la atención de los pacientes a otros médicos, ya sea dentro o fuera de la práctica. También deberá recopilar documentos financieros. Puede esperar que la compañía de seguros realice una revisión financiera para clasificarlo como discapacitado total, parcial o residual. A menos que sea un empleado W-2 con un salario fácilmente determinado, la compañía de seguros se basará en sus declaraciones de impuestos, declaraciones de pérdidas y ganancias y otra información financiera. Además, recopile información de producción, incluidos informes CPT y RVU, etc. Las compañías de seguros por discapacidad siempre recopilarán información financiera y de producción durante el proceso de reclamo para obtener una imagen completa de sus deberes e ingresos laborales.

# 10 Tenga cuidado con no informar sus síntomas y restricciones

Muchos médicos no informan ni notifican sus condiciones de discapacidad a sus médicos ni a todos los demás. Explica una serie de razones para esto, incluido el miedo a exponer una negligencia o riesgo de licencia, el deseo de ser duro y poderoso, el miedo a decírselo a los socios o supervisores, el ego y un sentido de obligación hacia los pacientes, por nombrar algunos. Si bien esto es común y comprensible, puede poner en peligro el éxito de su reclamo por discapacidad a largo plazo. No podemos documentar la importancia de todas sus señales, restricciones y limitaciones para maximizar sus oportunidades de pago.

¿Ha presentado una reclamación por discapacidad a largo plazo? ¿Qué otras sugerencias tiene para los documentos en este caso? ¡Comenta abajo!

Muchos médicos no tienen la política de discapacidad ideal con respecto a su género, especialidad, estado o estado de salud. ¡Comuníquese con uno de nuestros agentes recomendados para obtener la mejor póliza disponible para usted al precio correcto!

Tamara Martin
No necesito responderle a un jefe. Nunca más. No trabajo en un cubículo ni tampoco espero en los atascos de tráfico Vivo la vida exactamente como quiero. Pasaré 4 horas caminando un martes al azar si me apetece. O me quedaré despierto toda la noche escribiendo publicaciones de blog. O viajaré a Bali por capricho. Rompí los grilletes de la dependencia del sueldo.

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