Las 12 razones principales para comprar un seguro por discapacidad como residente

[Editor’s Note: Tomorrow, March 30, 2021, is the final day to receive $100 off on our new CFE 2021 course! CFE2021 is approved for up to 17 CME credits and includes all 50+ hours of content from our recent Physician Wellness and Financial Literacy Conference. Register here RISK-FREE today!]

Muchos médicos se preguntan: «¿Debería comprar un seguro por discapacidad como residente?»

El seguro por discapacidad a largo plazo protege el activo financiero más valioso de un médico: su capacidad de cambiar su tiempo por dinero a una tasa alta durante los próximos 30 a 40 años. Hay una razón por la que no es barato (espere que se proteja del 2 al 6% de los ingresos): los médicos habituales en realidad lo usan. Algunas estimaciones son tan altas que 1 de cada 7 médicos se beneficiará de su póliza de discapacidad a largo plazo en algún momento de su carrera.

La mayoría de los médicos financieros consideran que esta es su póliza de seguro más importante. Sin duda, es uno de los más complejos porque la discapacidad, a diferencia de la muerte, no es en blanco y negro. Compre su póliza de uno de nuestros agentes de seguros independientes recomendados. No solo tienen acceso a muchos descuentos y pólizas exclusivas de cada una de las Seis Grandes Compañías (Ameritas, Berkshire / Guardian, Ohio National, MassMutual, Principle y Standard Insurance Company) que venden pólizas genuinas, especializadas y de carrera propia. . para médicos, pero venden cientos de estos al año a inversores de bata blanca. Ellos realmente conocen las cosas de adentro. Si no pueden brindarle cobertura al mejor precio posible, nadie podrá hacerlo.

Tabla de contenido

  1. Tienes ingresos
  2. Los residentes reciben discapacitados
  3. Cuanto más joven eres, más barata es la póliza
  4. Nunca hay una póliza más valiosa
  5. Menos posibilidades de padecer una afección médica grave
  6. Menos tiempo y dinero para pasatiempos peligrosos
  7. Se beneficia de una mayor relación entre beneficios e ingresos
  8. Podría considerarse una especialidad más barata.
  9. Acceso a productos raros
  10. La portabilidad es más
  11. Bloqueos en asegurabilidad
  12. Es posible que los préstamos para estudiantes no desaparezcan

Muchos residentes se preguntan si deberían comprar un seguro por discapacidad. La respuesta corta es casi siempre sí. La respuesta larga es un poco más complicada. ¡Sigue leyendo!

12 razones para comprar un seguro de discapacidad en la residencia

Si la residencia es un buen momento para comprar un seguro por discapacidad, ¿no sería mejor comprarlo antes de la residencia? Ahora las empresas están vendiendo pólizas a estudiantes de medicina, generalmente con un beneficio de $ 2,000. ¿Cuándo debería comprar un seguro por discapacidad?

# 1 tienes ingresos

seguro de discapacidad para residentes

La razón por la que generalmente recomiendo que la mayoría de los médicos esperen hasta vivir para comprar un seguro por discapacidad es porque los residentes tienen ingresos y los estudiantes de medicina generalmente no. Si bien es completamente posible tener una discapacidad como estudiante, no puedo justificar decirle a un estudiante que pida prestado dinero o use dinero que debería destinarse a alimentos y vivienda en el seguro de discapacidad. Además, deberá comprar una póliza de residencia de todos modos, ya que las que le venden como estudiante no son lo suficientemente grandes para sus necesidades. Compre un seguro con su primer cheque de pago de residencia porque ahora tiene ingresos.

Residentes con discapacidades

La razón más importante para comprar una póliza de residencia es que puede quedar discapacitado durante la residencia. Pasa todo el tiempo. El objetivo de la política es proteger sus ingresos en caso de discapacidad. Si bien la mayoría de los jóvenes de 17 años piensan que son insuperables, un residente de 28 años que cuida a personas enfermas y lesionadas todo el día debería estar mejor informado.

# 3 Cuanto más joven eres, más barata es la póliza

Los residentes son más jóvenes que asistir. Puede que no sea en todos los casos, pero USTED ciertamente será más joven como residente de lo que asistirá. Cuanto más joven sea, más barata será la póliza. Esa es exactamente la forma en que se cotizan. De hecho, es mucho más barato comprarlo cuando eres joven si lo multiplicas por toda tu ocupación, aunque hayas estado pagando primas durante más años que si las compraste más tarde, ¡pagarás menos aún en primas completas! Si usted es un gran ahorrador que busca la independencia financiera anticipada (y la cancelación anticipada de su póliza de seguro por discapacidad), es posible que pueda ahorrar más con una póliza que ofrece primas graduadas.

# 4 La política nunca es más valiosa

La mayoría de las pólizas de seguro por discapacidad pagarán hasta que tenga 65 o 67 años (o al menos dos años, lo que sea más largo). Esto significa que una póliza comprada a los 27 años puede pagar 40 años. Una póliza comprada a los 37 solo puede pagar por un máximo de 30 años. Por lo tanto, una póliza comprada durante la residencia es más valiosa.

Además, su necesidad de un seguro por discapacidad nunca es mayor que cuando es joven y tiene pocos bienes para vivir el resto de su vida. Pensaría que una póliza comprada a esa edad costaría más dinero, ¿verdad? Pero esa no es la forma en que funciona.

# 5 Menos posibilidades de padecer una afección médica grave

A medida que avanza en la vida, es más probable que sufra lesiones o enfermedades médicas graves. Estos aumentarán el costo de su seguro, crearán exclusiones para que las discapacidades debidas a esa condición no ofrezcan ningún beneficio o mantengan el seguro en absoluto. Es mejor implementar su política antes de que se desarrolle cualquiera de estos problemas. En cualquier momento como hoy.

# 6 Menos tiempo y dinero para pasatiempos peligrosos

¿Sabes qué más se excluye a menudo de las pólizas de seguro por discapacidad? Discapacidades debidas a pasatiempos peligrosos como el paracaidismo, la escalada en roca, el vuelo y el buceo. La mayoría de los residentes no tienen el tiempo ni el dinero para realizar ninguna de estas actividades, por lo que ahora es un buen momento para obtener cobertura sin esas exclusiones. Incluso si toma esos pasatiempos más tarde, aún estarán cubiertos. Incluso si te dedicas a estos pasatiempos, es más probable que te tomes un descanso durante la residencia en cualquier otro momento de tu vida. Si no los ha hecho en los últimos 3 a 12 meses y no tiene planes de hacerlo en los próximos 6 a 12 meses, puede responder honestamente a esa pregunta «no». Además, es posible que se haya mudado para una residencia a un lugar donde las oportunidades para escalar o bucear son casi inexistentes.

# 7 Usted se beneficia de una mayor relación entre beneficios e ingresos

La mayoría de las pólizas de seguro por discapacidad no beneficiarán más del 60% de sus ingresos. No quieren que vivir de los beneficios por discapacidad sea más atractivo que trabajar. Además, el pago de las pólizas de seguro por discapacidad a largo plazo suele estar libre de impuestos. Pero al comienzo de la residencia, puede calificar para beneficios de $ 5,000 por mes, o aproximadamente el 100% de sus ingresos.

# 8 podría considerarse una especialidad más barata

El seguro de invalidez cuesta más a los creadores que a los pensadores. Un cirujano manual, dentista o cardiólogo intervencionista pagará primas mucho más altas que un pasante o un psiquiatra. Sin embargo, la versión interna o residente de un médico a veces puede considerarse una especialidad diferente y más barata que la versión de asistencia. Eso puede ahorrarle más dinero. Sí, la póliza seguirá pagando una multa adecuada en función de sus ingresos procesales, ya que una póliza de carrera en sí misma paga en función de su ocupación en el momento de la discapacidad, no de su ocupación en el momento de la compra.

# 9 Acceso a productos raros

Un residente suele trabajar en una gran institución médica. Esto a menudo los califica para un descuento de vida múltiple o incluso, para las mujeres, la póliza unisex cada vez más rara pero más barata. Muchas instituciones ofrecen una póliza de emisión estándar garantizada (GSI) que permite que las personas con afecciones médicas sigan recibiendo cobertura. Será mucho más difícil obtener estas políticas y descuentos cuando deje su residencia.

# 10 Más cuestiones de portabilidad

Algunas residencias ahora ofrecen una póliza de discapacidad grupal a largo plazo como beneficio estándar para sus residentes. Algunas de estas pólizas son pólizas ocupacionales genuinas y permiten al residente hacerse cargo de los pagos y traer la póliza cuando se van. Sin embargo, la mayoría de las pólizas grupales son más pequeñas que una sólida póliza individual de discapacidad a largo plazo en formas significativas, en particular la definición de discapacidad y portabilidad. ¡Pero la portabilidad nunca será más importante que un residente porque casi todos los residentes pasan a un trabajo diferente paso a paso! Política de compras antes de También es importante ofrecer una nueva institución que ofrezca una póliza grupal porque esa nueva póliza grupal podría evitar que califique para comprar tanto seguro de discapacidad individual como desee. De cualquier manera, es mejor comprarlo durante la residencia.

# 11 Bloqueo en asegurabilidad

Cuando compra una póliza de discapacidad a largo plazo como residente, no solo debe comprar tanto como le venden, sino que también debe pagar un poco más para obtener la cláusula de opción de compra futura. Esto le permite comprar un beneficio de seguro por discapacidad mayor cuando sus ingresos aumentan como asistencia sin crear asegurabilidad. Incluso si practica buceo con escafandra autónoma o desarrolla diabetes, todavía tienen que venderle un seguro. Ahora estará a una tasa más alta apropiada para la edad, pero se basará en su salud cuando compre la póliza básica. Si todavía está sano y sin malos hábitos, es posible que no pueda ejercitar esta cláusula adicional y comprar una póliza diferente en su lugar y guardar esa cláusula adicional más tarde, por si acaso. Pero si no está sano, esta puede ser la única forma de obtener más de su beneficio original de $ 5,000.

# 12 Los préstamos para estudiantes pueden no desaparecer

Si bien los préstamos federales para estudiantes se otorgan en caso de discapacidad permanente, es posible que este no sea el caso de algunos préstamos privados para estudiantes, incluidos los préstamos para estudiantes refinanciados que originalmente eran préstamos federales. Además, muchas discapacidades no son permanentes. Si bien los préstamos federales para estudiantes ofrecen reembolsos basados ​​en los ingresos (IDR) más bajos y la mayoría de los préstamos privados permitirán al menos un breve período de aplazamiento por dificultades, los pagos de préstamos para estudiantes y cualquier ingreso pueden deberse a una discapacidad en una combinación traviesa. Eso no significa que tenga que pagar más por una cláusula adicional de préstamo estudiantil especial, pero ciertamente significa que necesita una cantidad básica del beneficio básico del seguro por discapacidad. Lo último que necesita cuando tiene una discapacidad es consolidar el puntaje de crédito y la deuda de plomería.

El momento de comprar un seguro por discapacidad es al principio de la residencia. Si se pregunta si necesita un seguro por discapacidad como residente de la tercera edad, ya está detrás de la bola ocho. Incluso si su residencia ofrece una póliza, probablemente aún necesite una buena. Como mínimo, reúnase con un agente independiente con experiencia para analizar las diferencias entre la póliza de su grupo y las mejores pólizas y tomar una decisión informada.

¿Qué piensas? ¿Cuándo adquirió un seguro por discapacidad y por qué? Si tuvieras que volver a hacerlo, ¿cuándo lo comprarías? ¡Comenta abajo!

Tamara Martin
No necesito responderle a un jefe. Nunca más. No trabajo en un cubículo ni tampoco espero en los atascos de tráfico Vivo la vida exactamente como quiero. Pasaré 4 horas caminando un martes al azar si me apetece. O me quedaré despierto toda la noche escribiendo publicaciones de blog. O viajaré a Bali por capricho. Rompí los grilletes de la dependencia del sueldo.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Ir arriba