¿Los Healthy Young Docs necesitan un seguro de vida?

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C. El dinero es seguro, somos jóvenes y estamos sanos. ¿Realmente necesitamos un seguro de vida?

R. De vez en cuando, veo un artículo en un periódico o en las redes sociales sobre la muerte prematura de un joven previamente sano. A menudo es cáncer o traumatismo; hoy en día, también COVID-19. Al final de estos artículos o publicaciones, generalmente hay una cuenta de GoFundMe iniciada por amigos o familiares para ayudar a la pareja sobreviviente y a los hijos a lidiar con las implicaciones financieras de la pérdida. Estos son gestos comunitarios importantes. Sin embargo, GoFundMe no es una compañía de seguros de vida.

Recientemente, vi una publicación en las redes sociales sobre otra muerte prematura, con el enlace habitual a GoFundMe. Hubo una residente que murió de eclampsia al dar a luz. El bebé sobrevivió y GoFundMe fue para ayudar a mantener la fiesta y el bebé. Creo que es posible que incluso las personas que esperan el pago de un seguro de vida inicien una cuenta de GoFundMe, pero sospecho que es poco común. Además, una unidad GoFundMe típica recauda solo unos pocos miles de dólares, $ 2600 en promedio. ¿Cómo, me pregunto y me pregunto, terminarán los supervivientes?

Aparte de la pérdida personal de cualquiera que lo ama, perder al ganador de la familia es un evento financiero catastrófico. Considere la muerte de un residente que podía ganar $ 300,000 o más al año durante los próximos 30 años. Esa es una pérdida de $ 9 millones en ingresos esperados. Dado lo fácil y barato que es asegurarse contra tal pérdida, es una gran vergüenza revelar esas pérdidas. Imagine que una mujer sana de 28 años puede comprar una póliza de seguro de vida a término de $ 1 millón por solo $ 15 al mes. Dos cuartos al día. Ni siquiera puedes conseguir un café en McDonald’s por eso, y mucho menos un café con leche decente. Esta inversión no representa ningún sacrificio financiero real para un médico residente que gana $ 60,000 al año.

Los médicos, incluso los residentes, no son inviolables. Si bien las probabilidades de muerte para alguien de entre 20 y 30 años son bajas, no son cero. Aproximadamente una de cada 2.000 personas en edad residencial (25-35) muere en un año. Hay alrededor de 130.000 médicos residentes en el país. Esto significa que alrededor de 65 de nuestros aprendices mueren cada año. Por supuesto, algunos de ellos no tienen dependientes, por más triste que sea su muerte, no produce el mismo desastre financiero que para los que tienen dependientes. ¿Pero si asumimos que la mitad de ellos tiene al menos un dependiente? Ni siquiera quería saber cuántos de esos médicos nunca lograron comprar una buena póliza de seguro de vida a término. Espero que ese número sea cero. Pero las unidades de GoFundMe me dejan preocupado.

Cómo funciona el seguro de vida

El seguro de vida temporal no es un producto complicado. Como propietario de la póliza, deberá pagar una prima una vez al mes o una vez al año para mantener la póliza activa. Siempre que pague estas primas, en caso de fallecimiento, el beneficiario designado recibirá el valor original de la póliza. Pueden recibir el dinero tan pronto como tengan una copia de su certificado de defunción y el dinero les llegue libre de impuestos.

¿A quién le compra una póliza?

Es mejor comprar pólizas de un agente independiente, uno que pueda venderle una póliza de cualquier compañía. Eso le dará muchas opciones si tiene algún problema médico interesante o pasatiempos aventureros. Más importante aún, proporciona una competencia que mantiene los precios bajos. Las tarifas pueden variar mucho de una compañía a otra, y con solo su agente comprando con diferentes compañías, puede estar seguro de que está obteniendo la mejor tarifa en un artículo que es, en esencia, un artículo.

¿Cuánto tiempo debería comprarlo?

Como regla general, desea comprar un seguro de vida temporal que dure hasta que se vuelva financieramente independiente. La idea es que una vez que tenga una reserva lo suficientemente grande para sobrevivir el resto de su vida, ya no necesite un seguro de vida. Si muere, sus parientes simplemente vivirán de los mismos ahorros. Debido a que probablemente le tomará a un médico promedio que recuerda haber ahorrado entre 20 y 30 años para lograr la independencia financiera, usted debería, por lo tanto, comprar una póliza a plazo de 20 a 30 años.

¿Cuánto debería comprar?

Por supuesto, cuanto más largo sea el plazo y mayor el valor nominal, mayor será la prima. La mayoría de los médicos expertos compran una póliza con un valor nominal de siete cifras. Una vez que aumentan el costo de pagar una hipoteca, enviar a los niños a la universidad y mantener a su pareja durante al menos unos años, terminan con una suma enorme. Recuerde, el valor nominal debe ser igual a la cantidad de dinero que lo haría financieramente independiente. Entonces hay $ 200,000 para cortarlo. La mayoría de los nuevos asistentes terminan con una póliza de $ 2 a $ 5 millones, pero $ 1 millón parece ser una cantidad común para los residentes. Ciertamente, $ 1 millón es mucho mejor que los $ 2,600 que obtendrían del GoFundMe promedio.

¿Debería comprar un seguro de vida completo?

Algunos agentes de seguros presionan por un producto llamado seguro de vida total, principalmente porque las comisiones que ganan al venderlo son mucho más altas que las que obtienen de una póliza a término. Sin embargo, el seguro de vida entera es mucho más caro que el seguro de vida temporal para una persona joven sana, y los médicos jóvenes tienen tantos otros usos excelentes para su dinero que vender una póliza de vida entera a un residente es, creo, como negligencia financiera. Si bien todo el mundo se trata de aplicaciones específicas para personas en determinadas circunstancias, un médico no es una de ellas. Encuentre una póliza de término básico que sea fácil de entender y no recomiende agentes que ofrezcan pólizas de por vida a sus pares.

si los médicos jóvenes necesitan un seguro de vida

Afortunadamente, las solicitudes de una compañía de seguros preguntan sobre la escalada en roca, pero no sobre un canal de dinero.

Cuando solicite un seguro, deberá responder algunas preguntas sobre su salud y pasatiempos, tomar sus vitaminas y proporcionar muestras de sangre y orina. Suponiendo que todo esté verificado, debería poder finalizar la póliza con el agente en unas pocas semanas. Es un proceso realmente sencillo.

En pocas palabras: si alguien más depende de sus ingresos, debe obtener un seguro de vida lo antes posible. Es más importante que ahorrar para la jubilación, decidir qué hacer con sus préstamos estudiantiles o comprar esa nueva casa.

Espero sinceramente que ningún familiar residente o médico joven tenga que volver a recurrir a GoFundMe para satisfacer sus necesidades básicas después de la muerte de esa persona.

¿Cuándo compró su primera póliza de seguro de vida? ¿Qué otros consejos / advertencias tiene para los médicos jóvenes sanos que aún no lo han comprado?

Tamara Martin
No necesito responderle a un jefe. Nunca más. No trabajo en un cubículo ni tampoco espero en los atascos de tráfico Vivo la vida exactamente como quiero. Pasaré 4 horas caminando un martes al azar si me apetece. O me quedaré despierto toda la noche escribiendo publicaciones de blog. O viajaré a Bali por capricho. Rompí los grilletes de la dependencia del sueldo.

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