Revisión de la mejora de 2021 ¿Es este el mejor asesor de Robo para principiantes?

Betterment es un pionero en la industria de los asesores robóticos y su plataforma fácil de usar ofrece a los nuevos inversores una forma asequible y práctica de ingresar al mercado de valores. Betterment tiene una larga lista de características atractivas, como la recolección de pérdidas fiscales, carteras de inversión socialmente responsables y cuentas de administración de dinero.

Mi revisión de Betterment profundizará en todos los aspectos de Betterment, cómo funcionan las tarifas de administración de Betterment, los pros y los contras, cómo Betterment gana dinero y más.

Betterment, lanzado en 2008, es el primer robo advisor ampliamente disponible y está creciendo como una opción popular para los inversores prácticos. Es realmente un enfoque de inversión establecido y olvidado, que es muy adecuado para inversores que desean adoptar un enfoque totalmente automatizado.

La forma en que Betterment automatiza sus inversiones es a través de su modelo de robo-asesor. Le dice a Betterment cuáles son sus metas financieras y su cronograma: jubilación, comprar una nueva casa el próximo año, planificar unas vacaciones para este verano, etc. – y Betterment propone una estrategia de cartera y ahorros para ayudarlo a lograr esos objetivos.

Betterment utiliza Modern Portfolio Theory (MPT) para construir sus carteras, creadas por el economista ganador del Premio Nobel Harry Markowitz. MPT maximiza sus retornos y reduce su riesgo, que está completamente relacionado con invertir en una cartera diversa.

Lo que distingue a Improvement de algunos robo advisors es que ofrecen servicios de planificación financiera pagados a los asesores humanos si alguna vez lo deseas. Betterment también tiene servicios de administración de dinero.

Empiece a invertir con Betterment

Betterment tiene dos conjuntos de servicios, Betterment Digital y Betterment Premium. Ambos cobran comisiones de gestión sobre un porcentaje de los activos que se gestionan. He aquí cómo comparar:

  • Digital Digital 0,25% anual y al menos sin cuenta. Tendrá acceso a las herramientas y recursos en línea de Betterment y, una vez que llegue a $ 2 millones en su cuenta, estas tarifas se reducirán al 0.15%.
  • Prima de mejora es de 0.40% por año y tiene un mínimo de cuenta de $ 100,000. Este plan viene con acceso ilimitado a planificadores financieros certificados de Betterment. Estos asesores son de confianza y pueden ofrecer asesoramiento sobre las cuentas mantenidas dentro y fuera de Betterment. Cuando su saldo alcanza los $ 2 millones, las tarifas premium caen al 0,30%.

El porcentaje de activos que se administran contra el pago de una tarifa de suscripción fija (cómo Acorns y Stash cobran a los competidores) es bueno cuando tiene un saldo de cuenta bajo. Pero una vez que su cuenta comienza a crecer, puede pagar cientos de dólares durante todo el año.

No dejes que eso te desanime: Betterment todavía tiene tarifas de administración muy bajas. Recuerde, está pagando por un servicio que incluye funciones de robo-advisor como reequilibrio automático y recolección de pérdidas fiscales. Estos lo ayudan a mantenerse encaminado hacia sus objetivos y ahorrar dinero con el tiempo, y puede ser difícil lograrlos usted mismo.

Sin depósito mínimo

No hay una cuenta mínima para comenzar con Betterment Digital, y debido a que Betterment invierte su dinero en acciones fraccionarias de ETF, no hay retiro de efectivo en su cuenta.

Hay un mínimo de $ 100,000 si desea una prima de mejora. Este servicio es para inversores de alto valor que desean asesoramiento sobre planificación financiera sobre su cartera de Betterment y las inversiones que se mantienen fuera de Betterment.

Ahorros basados ​​en objetivos

El proceso de firma de Betterment lo lleva a través de una serie de preguntas que lo ayudarán a establecer algunas metas financieras y comenzar a ahorrar para ellas. Actualmente, hay cinco tipos diferentes de objetivos que puede establecer: ahorros para la jubilación, ingresos para la jubilación, red de seguridad, compras al por mayor e inversión general.

Betterment recomienda el mejor tipo de cuenta de inversión y asignación de activos para cada uno de sus objetivos y cronograma. Una meta de ahorro para la jubilación podría ser, por ejemplo, establecer una IRA tradicional, Wheel o SEP. Betterment usa su edad y cuánto desea ahorrar para la jubilación para determinar la mejor asignación de activos para los ahorros para la jubilación.

Cada objetivo para el que desea ahorrar se configura como una cuenta de inversión separada que coincide con su propio objetivo y asignación de activos recomendados, y puede ajustarlos y personalizarlos con el tiempo. También tiene control sobre cómo se financia cada objetivo, a través de depósitos únicos o automáticos.

Betterment le permite transferir dinero entre objetivos o su cuenta de ahorros de alto rendimiento Betterment.

Carteras de mejora

Betterment tiene varias carteras diseñadas para que los inversores le brinden el mejor rendimiento posible. Nuevamente, la asignación de activos en su cartera (el porcentaje de acciones a bonos) se recomienda en función de sus objetivos y cronograma.

Mejora de la cartera principal Vanguard es una combinación de ETF de acciones y bonos, incluidos los siguientes (el primer símbolo de cotización para cada clase es el ETF principal, mientras que los ETF secundarios permiten que la cosecha logre pérdidas fiscales):

  • Total del mercado de valores de EE. UU .: VTI, SCHB, ITOT
  • Acciones de valor de EE. UU. – Big Cap: VTV, SCHV, IVE
  • Acciones de valor de EE. UU. – Capitalización central: VOE, IWS, IJJ
  • Acciones de valor de EE. UU. – Pequeña capitalización: VBR, IWN, SLYV
  • Mercados de desarrollo internacional: VEA, SCHF, IEFA
  • Mercado de valores internacional emergente: VWO, IEMG, SPEM
  • Bonos de calidad de EE. UU .: AGG, BND
  • Bonos Municipales de EE. UU .: MUB, TFI
  • Bonos protegidos contra la inflación de EE. UU .: VTIP
  • Bonos corporativos de alto rendimiento de EE. UU.: HYLB, JNK, HYG
  • Bonos del Tesoro a corto plazo de EE. UU .: SHV
  • Bono de grado de inversión a corto plazo de EE. UU.: JPST
  • Bonos del mercado de desarrollo internacional: BNDX
  • Bonos de mercados internacionales emergentes: EMB, VWOB, PCY

El es Cartera de ingresos objetivo de BlackRock se recomienda para los jubilados que buscan un ingreso de jubilación estable o para aquellos que buscan proteger sus ahorros de jubilación. Es una cartera de menor riesgo compuesta por ETF de bonos al 100%, con cuatro niveles de riesgo para elegir.

Cartera Goldman Sachs Smart Beta otra opción para los inventores de jubilación que buscan una opción de bajo riesgo. También es un bono al 100%, que ofrece a los inversores una mayor rentabilidad al evitar la ponderación de la capitalización de mercado en las clases de activos de renta variable. Smart Beta es un enfoque ligeramente arriesgado para los inversores en edad de jubilación, pero tiene el potencial de obtener mayores rendimientos.

Para inversores con $ 100,000 o más, Portafolios flexibles permite a los inversores ajustar las ponderaciones de las clases de activos individuales. La herramienta Betterment Portfolio Analysis hace recomendaciones, y aún puede acceder a estrategias fiscales (más sobre esto más adelante en mi revisión de Mejoras).

Betterment también tiene tres carteras de inversión socialmente responsable que se alinea con los estándares ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) establecidos por MSCI. Aquí hay una lista de carteras de SRI Betterment:

  • Cartera de amplio impacto: Se centra en los ETF que consideran cada uno de los tres pilares de ESG: medioambiental, social y de gobernanza.
  • Impactos climáticos: Heavier se enfoca en fondos que son conscientes del medio ambiente y apoyan las energías alternativas, la prevención y el control de la contaminación, el agua sostenible y mucho más.
  • Impacto social: Se incluyen ETF de acciones que se centran en la diversidad y la inclusión.
Planificación de jubilación

La herramienta de planificación de la jubilación de Betterment le permite vincular cuentas que no pertenecen a Betterment, como su trabajo 401k, para obtener una imagen completa de sus ahorros. Esto le brinda una descripción general completa de cómo será la jubilación e incluso los niveles de gastos de jubilación que debe considerar. Verá si está ahorrando lo suficiente y si está ahorrando de la manera correcta o no.

Paquetes de planificación financiera

Betterment le brinda la opción de hablar con un planificador financiero certificado en uno de los cinco paquetes de planificación financiera diferentes. Comienzan en $ 299 por una llamada de 45 minutos para «comenzar» con un asesor financiero certificado de Betterment que lo ayuda a configurar sus cuentas y aprovechar al máximo los servicios de Betterment.

Los otros paquetes cuestan $ 399 por una llamada de 60 minutos y se enfocan en la planificación de la jubilación, la planificación del matrimonio, la planificación universitaria y la verificación financiera.

Cheque y ahorros

Improvement Check es una cuenta corriente en línea con tarifas de $ 0 (sin tarifas de saldo mínimo, tarifas de mantenimiento, tarifas de cajero automático o tarifas por sobregiro). Viene con una tarjeta de débito Visa, que genera reembolsos en efectivo en miles de minoristas en todo el país.

Improvement Cash Reserve es una cuenta de ahorros Improvement de alto rendimiento. Es una cuenta gratuita que paga 0.40% APY. Cash Reserve le permite establecer objetivos de ahorro individuales en la cuenta y puede realizar un seguimiento de su progreso hacia cada uno de ellos en la aplicación.

Cepillo de dos vías

Un cepillo bidireccional es una función que analiza el contenido de su cuenta de cheques vinculada (incluso si no está usando una cuenta de cheques de Betterment) y encuentra un excedente y lo barre en una cuenta de reserva de efectivo. También funciona al revés: pasar el dinero de los ahorros al cheque si el saldo de su cuenta se está agotando.

Puede establecer un objetivo de equilibrio y alerta para el cepillo bidireccional, y puede apagarlo. La idea es obtener dinero extra como ahorro y ganar algo de interés.

Estrategias fiscales

Todas las cuentas de Betterment califican para la recolección de pérdidas fiscales para ayudarlo a reducir su factura de impuestos, pero debe habilitarla cuando configure su cuenta. Betterment también le permite donar acciones a organizaciones benéficas, y si lo hace con respeto por los activos, puede evitar algunos impuestos sobre las ganancias de capital. Incluso la mejora le ayudará a saber qué activos se donan mejor.

Betterment obtiene la mayor parte de su dinero de las tarifas de gestión de robo-advisor. Estas tarifas son del 0,25% para Betterment Digital y del 0,40% para Betterment Premium.

Betterment tiene más de $ 22 millones en activos bajo administración, por lo que esos honorarios de administración han aumentado.

Este robo-advisor también gana dinero con los paquetes de asesoramiento financiero, y estos cuestan entre $ 299 y $ 399 por llamada. Y Betterment gana poco dinero cada vez que un cliente cambia su tarjeta de débito Visa de Improvement.

Cómo los corredores convierten el dinero en un tema candente después de que los inversores se enteran de los posibles conflictos de intereses con la forma en que Robinhood gana dinero. El mayor problema es el pago excesivo por flujo de pedidos (PFOF), donde un corredor obtiene ingresos del enrutamiento de pedidos a través de una empresa comercial de alta frecuencia. Es una práctica legítima si la correduría la divulga.

Betterment dice de PFOF: «Apex Betterment Securities y cualquiera de sus afiliadas no pagan los pagos del flujo de órdenes y los reembolsos recibidos por Apex en las órdenes de Betterment Securities». Apex es la empresa de compensación de Betterment y utiliza muchas otras agencias de corretaje.

Mejora frente a otros roboconsultores

La mejora es un enfoque de bajo costo que es bueno para los inversores que desean ayuda para descubrir cómo y dónde invertir su dinero. A muchos inversores les gusta Betterment porque les ayuda a establecer metas y luego les dice exactamente lo que deben hacer para lograrlas. Eso es genial.

Ahora, Betterment no puede hacer que logre esos objetivos; aún tiene que financiar su cuenta, y eso podría significar hacer cosas como ganar más dinero con un ajetreo secundario. Pero Betterment le brinda las herramientas para lograr sus objetivos.

Tamara Martin
No necesito responderle a un jefe. Nunca más. No trabajo en un cubículo ni tampoco espero en los atascos de tráfico Vivo la vida exactamente como quiero. Pasaré 4 horas caminando un martes al azar si me apetece. O me quedaré despierto toda la noche escribiendo publicaciones de blog. O viajaré a Bali por capricho. Rompí los grilletes de la dependencia del sueldo.

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