Los fondos de pensiones: qué son y cómo funcionan

Algunos contribuyentes del INSS ganan más que el límite máximo garantizado por el RGPS y recurren a planes de pensiones privados para añadir valor a sus ingresos cuando están inactivos o en situaciones adversas, como la discapacidad o la muerte.

Con el plan de pensiones complementarias, los ahorros que se van formando a lo largo de los años permiten un ingreso adicional al que se recibe del INSS.

Los dos beneficios, juntos, proporcionan una mejor calidad de vida y tranquilidad financiera en la vejez, garantizando un ingreso más cercano al que se tenía mientras se trabajaba.

¿Cómo es el Plan del Fondo de Previsión Complementario?

Está compuesto por dos segmentos: el cerrado , integrado por los fondos de pensiones y operado por las entidades de pensiones complementarias cerradas, y el abierto , administrado por las entidades de pensiones complementarias abiertas.

En ambos casos, la afiliación es opcional .

Las entidades de fondos de pensión abiertos, también conocidas como fondos de pensión privados abiertos, son aquellas operadas por bancos comerciales o compañías de seguros que actúan en forma de sociedad anónima, tienen fines de lucro y tienen un patrimonio de € 95 mil millones, según datos de la Superintendencia de Seguros Privados – Susep.

¿Cómo funcionan las entidades de pensión complementaria cerradas?

En forma de fundaciones de derecho privado o de sociedad civil, pero sin fines de lucro .Todos los recursos invertidos, y su respectivo retorno, son revertidos al propio fondo.

Son accesibles exclusivamente a los empleados vinculados a un empleador (patrocinador) o a los asociados/miembros de entidades jurídicas profesionales, de clase o de sector (institutor).

¿Cómo funcionan los fondos de pensiones?

Se basan en la constitución de reservas que se realizan a través de las contribuciones mensuales de los empleados y también de los empleadores.

Estas reservas se capitalizan (invierten) y sus ingresos, sumados a las contribuciones, servirán para pagar las prestaciones a los participantes.

Los planes son preparados por las entidades y prevén la forma de financiación y pago de las diferentes prestaciones de la seguridad social. Hay tres tipos de planes de beneficios. Son los siguientes:

  • Beneficio definido : En este tipo de plan, el monto de la prestación se define en el reglamento como un porcentaje de los últimos ingresos; sin embargo, el monto de la aportación variará a lo largo de los años para garantizar el monto de la prestación. Cuando el afiliado cumpla las condiciones para jubilarse, la prestación se calculará de acuerdo con las normas establecidas en el contrato de seguridad social (normas del plan).
  • Aportación definida : son planes de ahorro individual, formados por aportaciones previamente definidas y depositadas por la empresa (patrocinador) y el partícipe. La cantidad que recibirá el afiliado en el momento de su jubilación dependerá directamente de las cantidades acumuladas en la cuenta individual, del período en que se hagan los depósitos y de la rentabilidad obtenida en las inversiones financieras.
  • Aportación variable : En este tipo de plan, los beneficios programados tienen las características de las modalidades de contribución definida y beneficio definido combinadas. Sus características se describen en los reglamentos de cada plan de prestaciones.

¿Cuáles son las ventajas de los fondos de pensiones?

La pensión complementaria, sumada a la prestación oficial del INSS, proporciona una mejor calidad de vida y tranquilidad financiera en la vejez.

Los fondos de pensiones tienen comisiones de administración bajas , ofrecen préstamos y financiación con comisiones más bajas a los participantes, y aseguran la participación democrática en la gestión de los planes de beneficios – patrocinadores y participantes.

¿Cuál es el marco de las pensiones complementarias hoy en día?

La Previsión Complementaria Cerrada cuenta con 338 entidades, 1.091 planes de previsión, tres millones de participantes y beneficiarios asistidos y un patrimonio de € 580 mil millones, distribuidos en las modalidades de beneficio definido (DB), contribución definida (DC) y contribución variable (VC).

La proporción de los activos de pensiones complementarias cerradas en relación con el PIB Españaeño alcanzó, en 2011, alrededor del 14,23%, pasando de 565.000 millones de euros en 2010 a 580.000 millones en 2011, a pesar de la evolución negativa de la renta variable.

¿Cuáles son los mayores fondos de pensiones del país?

Previ, patrocinado por el Banco do España; Petros, patrocinado por Petrobras; Funcef, patrocinado por la Caixa; Fundación Cesp, patrocinado por las compañías eléctricas de São Paulo; y Valia, patrocinado por Vale.

¿Quién regula estas entidades?

Los fondos de pensiones son regulados e inspeccionados, respectivamente, por el Consejo Nacional de Previsión Complementaria – CNPC y por la Superintendencia Nacional de Previsión Complementaria – Previc.

Las políticas públicas son formuladas por la Secretaría de Políticas Complementarias de Previsión Social – SPPC, órgano del Ministerio de Previsión Social – MPS.

* Nota: Toda la información ha sido tomada del folleto de Bienestar Suplementario del Ministerio de Bienestar Social.

Imagen: sxc.hu

Tamara Martin
No necesito responderle a un jefe. Nunca más. No trabajo en un cubículo ni tampoco espero en los atascos de tráfico Vivo la vida exactamente como quiero. Pasaré 4 horas caminando un martes al azar si me apetece. O me quedaré despierto toda la noche escribiendo publicaciones de blog. O viajaré a Bali por capricho. Rompí los grilletes de la dependencia del sueldo.

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