¿Y si no hubiera bancos?

Si se busca conceptualmente la función de un banco, se encontrará que son instituciones creadas para intermediar la transferencia de dinero del superávit (ahorradores) al déficit (prestamistas). Y la gran mayoría de la gente cree que esta es realmente la función de los bancos.

Es un hecho que todos tenemos una preferencia temporal por las cosas. Preferimos consumir hoy en lugar de posponer este consumo hasta mañana. Preferimos disfrutar de un bien hoy que en el futuro. Y sólo pospondremos el consumo si nos dan un premio por ello.

Llamemos a esto tasa de interés. Por lo tanto, el interés es la prima recibida por posponer el consumo .

¿Pero quién paga esta prima (intereses)?

El consumidor que quiere anticiparse a su consumo y está dispuesto a pagar más por ello.

Si los bancos realmente cumplieran su función conceptual, el valor de los tipos de interés en nuestra economía se autorregularía. El valor del interés estaría definido por la ley de la oferta y la demanda, por la sociedad y sus preferencias temporales. El interés representaría la cantidad de ahorros disponibles.

Pero, como los bancos no trabajan simplemente como agentes de esta transferencia, sino más bien como definidores de la prima pagada y del interés practicado, dejándoles la mayor parte de esta diferencia (bank spread), no se puede hablar en modo alguno de autorregulación ni de la ley de la oferta y la demanda.

Nuestro sistema bancario es frágil, aunque tenemos más de un centenar de bancos, sólo 5 de ellos tienen alrededor del 75% de todos los activos.

Además, los bancos siguen siendo los principales generadores de inflación al multiplicar el dinero. Sí, los bancos multiplican el dinero.

Sólo recordando que una de las causas de la inflación es el exceso de efectivo en circulación.

Los bancos recaudan fondos a través de los depósitos de los clientes y prestan estos fondos a los prestatarios. El dinero se gasta y se devuelve al banco, que luego se presta.

Pero este dinero es el mismo que se ha prestado antes y así el banco, con su sistema multiplicador, «crea» dinero.

Si los bancos no existían como intermediarios, la gente podía negociar libremente las primas y los intereses. Pero esto está prohibido, y si lo haces serás arrestado por usurero, porque los bancos son los únicos usureros legalizados.

¿Pero no marca la tasa SELIC el tipo de interés en la economía?

No. Es sólo una referencia para el premio otorgado a los superavitarios. El interés cobrado se basa en el incumplimiento, la demanda, las preferencias de tiempo de las personas e incluso la utilidad marginal.

Conclusión

Los bancos no sólo generan inflación multiplicando el dinero, sino que también hacen que el cliente pague un interés más alto al pedir dinero prestado, porque no sólo actúan como intermediarios, sino que ganan mucho con el diferencial.

Creo que la pregunta – que da el título al texto – ha sido contestada a lo largo del mismo. Piense en lo que sería un sistema económico sin los bancos, o al menos con reglas diferentes a las actuales, con una regulación que favorecería a la gente y no a los propios bancos.

Imagen: FreeDigitalPhotos.net

Tamara Martin
No necesito responderle a un jefe. Nunca más. No trabajo en un cubículo ni tampoco espero en los atascos de tráfico Vivo la vida exactamente como quiero. Pasaré 4 horas caminando un martes al azar si me apetece. O me quedaré despierto toda la noche escribiendo publicaciones de blog. O viajaré a Bali por capricho. Rompí los grilletes de la dependencia del sueldo.

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