Pensiones privadas

El plan de pensiones privado , o plan de pensiones complementarias, es un tipo de aplicación financiera cuyo objetivo principal es garantizar una renta mensual en el período en que se quiere dejar de trabajar, por alguna razón especial, o simplemente se quiere jubilar.

Como su nombre indica, es un ingreso «extra», un complemento de la prestación pagada por la Seguridad Social. Sólo para recordar, en España, el piso de la jubilación por edad es de 65 y 60, para hombres y mujeres, respectivamente.

Por supuesto, la provisión de pensiones privadas no es un modo exclusivo de aplicación para quienes trabajan, se llama así porque es una inversión a largo plazo , cuyo disfrute tiene lugar al final de una carrera profesional o después de muchos años.

Para entender mejor cómo funciona esta aplicación, podemos dividirla en dos fases:

  • Fase de acumulación : fase en la que se deposita una cantidad mensual predeterminada durante un largo período de tiempo (normalmente de 20 a 35 años);
  • Fase de ingresos : en esta fase se recibe el dinero (comienza justo después del final de la fase anterior).

Como cualquier otra solicitud, no sólo recibirá la misma cantidad que depositó durante todo el período.

Por ejemplo, depositando € 500 mensuales por un período de 30 años, el valor total de los depósitos será de € 180 mil. Sin embargo, la cantidad redimida será igual a la cantidad depositada más los ingresos del período.

La rentabilidad de su dinero proviene de las inversiones realizadas en renta fija y acciones convertibles.

Pensión privada: Cuánto, cuándo y quién debe invertir

El plan de pensiones privado sirve muy bien a cualquier persona que quiera aumentar sus ingresos durante el período de jubilación.

Esta solicitud, sin embargo, está indicada para quienes tienen ingresos superiores al tope de contribución y prestaciones del INSS, no son cotizantes del INSS o no tienen disciplina para hacer sus propios ahorros.

Es decir, si tiene un ingreso superior al límite máximo, puede optar por una pensión privada para mantener el mismo nivel financiero durante el período de jubilación.

Para definir su plan de pensiones privado, debe tener en cuenta tres cuestiones básicas:

  1. Cuando quieras iniciar la aplicación;
  2. Cuando desee retirarse;
  3. Cuánto quiere recibir ingresos extra en la jubilación.

Con esto se llega a la cantidad de las contribuciones mensuales, es decir, cuánto hay que desembolsar para garantizar el ingreso extra deseado para su futuro. Una vez hecho esto, ahora eliges el tipo de plan que quieres.

Además de los planes privados de pensiones, que son entidades abiertas de pensiones complementarias, también existen el Funpresp y los Fondos de Pensiones, que son entidades cerradas.

Pensión privada: ¿PGBL o VGBL?

Los productos disponibles en el mercado Españaeño son PGBL y VGBL.

Es importante destacar que los planes de pensiones no tienen garantía de rentabilidad, lo que en teoría significa que incluso pueden perder ingresos.

Sin embargo, al analizar los datos históricos, puede verse que siempre rinden, ya que también rinden fondos de renta fija y de acciones conservadoras (principales objetivos de estas inversiones).

Vea debajo qué producto se ajusta a su perfil:

  • VGBL (Beneficio gratuito generador de vida) : Ideal para las personas que hacen una declaración simplificada del impuesto sobre la renta, para los profesionales liberales y/o para los que ya contribuyen con el 12%, ya que no es deducible del impuesto sobre la renta.
  • PGBL (Plan Generador de Beneficios Gratuitos) : Ideal para quienes hacen una declaración de renta completa, ya que es deducible hasta el 12% de la base imponible.

Independientemente del plan de pensiones privado elegido (PGBL o VGBL), deberá definir el régimen fiscal que se aplicará a su inversión: tabla progresiva o regresiva.

Para tomar esta decisión, recomiendo la lectura del artículo «Mesa progresiva o regresiva», publicado en la Folha de São Paulo.

Pensión privada: honorarios cobrados

Los honorarios son los grandes villanos de cualquier plan de pensiones privado. Vigílalos, a los bancos y las compañías de seguros generalmente no les gusta aclarar muchos detalles sobre ellos. Ver abajo:

Tasa de carga

Se centra en las contribuciones realizadas. En general, estas tasas oscilan entre el 0 y el 3%. Ejemplo: si se aplican € 1.000,00 y la tasa de carga es del 2%, habrá un descuento de € 20,00 y el total aplicado será de € 980,00.

Tasa de administración

Costo de la gestión de activos, que se centra en la rentabilidad total de la aplicación. En general, varía entre 1,5% y 3% por año . Tenga cuidado, porque esta tasa es la que tiene mayor impacto en la aplicación, opte siempre por el plan que ofrece la tasa más baja .

Tasa de salida

Se cobra en caso de redención anticipada de la solicitud. Sin embargo, la mayoría de las compañías de seguros sólo ejecutan esta colección en los primeros años. Algunos aseguradores imponen períodos de gracia para las redenciones y transferencias externas parciales o totales.

Pensión privada: Tipos de ingresos

También hay algunas variables que deben ser definidas, independientemente del producto que se elija. Elija el tipo de ingresos que desea recibir los ingresos de su solicitud. Estos son ellos:

  • Renta temporal : usted recibe una pensión durante un cierto período. Sin embargo, cuando mueres, el beneficio «cesa», incluso si hay un «saldo restante».
  • Renta vitalicia : se recibe una pensión mensual mientras se viva, es decir, cuando se pasa de ésta a otra mejor, la prestación cesa inmediatamente, independientemente de los «saldos remanentes».
  • Renta vitalicia revertida al beneficiario : recibe una pensión mensual hasta su muerte, y cuando ésta se produce, un porcentaje de este dinero se revierte a un beneficiario (indicado en el contrato) hasta su muerte.

Pensión privada: Garantías adicionales

Los planes de pensiones privados tienen garantías adicionales, por las que normalmente se puede optar pagando una cuota extra. Vea las principales posibilidades que ofrece el mercado:

  • Pena de muerte : si muere antes del período de ingresos, el beneficiario recibe el monto total acumulado hasta la fecha;
  • Pensión de plazo fijo : similar al caso anterior, con la diferencia de que la solicitud se recibe a plazos (en formato de pensión);
  • Pensión infantil : el/los hijo(s) menor(es) recibirá(n) una pensión mensual hasta que alcance(n) la mayoría de edad en caso de fallecimiento;
  • Pensión para el cónyuge : similar a la opción anterior, pero destinada a un solo beneficiario (normalmente el cónyuge o pareja);
  • Ingreso por discapacidad : Si usted queda discapacitado durante el período de acumulación, recibirá un ingreso mensual, una especie de seguro de discapacidad.

Conclusión

Piense muy bien en la elección del administrador de su plan de pensiones privado, después de todo, serán muchos años de aplicación. No se puede bromear con una aplicación de este tamaño. La buena reputación y la solidez son requisitos fundamentales.

No se trata de una inversión que se amortizará en dos o tres años, sino de hasta 35 años de inversiones. Más que eso, estamos hablando de tu ingreso complementario hasta el final de tu vida.

Por lo tanto, en el momento de elegir, asegúrese de comprobar el número de clientes atendidos, el historial de la institución, así como su salud financiera.

El artículo «Cómo funciona la pensión privada» fue la principal fuente de este texto.

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Tamara Martin
No necesito responderle a un jefe. Nunca más. No trabajo en un cubículo ni tampoco espero en los atascos de tráfico Vivo la vida exactamente como quiero. Pasaré 4 horas caminando un martes al azar si me apetece. O me quedaré despierto toda la noche escribiendo publicaciones de blog. O viajaré a Bali por capricho. Rompí los grilletes de la dependencia del sueldo.

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