¿Por qué no invertir en planes de pensiones privados

Uno de los mayores mitos del mercado financiero es que los planes de pensiones privados son una buena alternativa de inversión para la jubilación.

En su mayoría, sólo son ventajosos para los bancos y las compañías de seguros que los ofrecen.

Una de las mayores ventajas reveladas sobre la inversión en PGBL es el «beneficio fiscal» en relación con el Impuesto sobre la Renta. Lo que pocos saben, sin embargo, es que no tienes una exención de impuestos, sino sólo un aplazamiento de impuestos.

¿Qué es el aplazamiento de impuestos?

El término aplazamiento de impuestos es conocido por pocos inversores. De hecho, se trata de una ventaja fiscal concedida en algunas solicitudes, que debe ser cuidadosamente analizada por quienes planean invertir su dinero.

La palabra aplazamiento no significa nada más que posponer .

Por lo tanto, el aplazamiento de impuestos significa posponer el pago de los impuestos que se deben cuando se aplica el dinero. En las solicitudes en las que existe la posibilidad de aplazamiento, el impuesto se cobra sólo en el momento de la redención de la solicitud.

De esta forma pagará, , el impuesto sobre la renta.

¿Hay otras desventajas?

Sí.

Varios.

Citaré cada uno de ellos a partir de ahora para que estén al tanto antes de que decidan invertir en un plan de pensiones privado.

Tasas de administración

La tasa de administración es la recompensa que recibe el gerente por su trabajo en la gestión de los recursos que ha aplicado.

La recuperación se aplicará a la cantidad total durante un período determinado.

Ejemplo: si su plan tiene una comisión de administración del 2% por año, si usted invierte inicialmente € 10.000, el administrador del plan retirará, a lo largo del año, € 200,00 del monto invertido, independientemente de la rentabilidad.

Tasa de carga

Además de la tasa de administración, muchos planes de pensiones privados también sufren de la tasa de carga .

Esta tarifa es para sufragar los gastos de la empresa que administra la solicitud.

La tarifa de carga está en las contribuciones.

Funciona de la siguiente manera: de cada € 1,00 invertido, sólo una parte se invierte efectivamente; la otra se utiliza para sufragar el costo de la empresa.

Así, una tasa de carga del 1% equivale a invertir € 99,00 por cada € 100,00 aportados. La otra parte (€ 1,00) se retiene para compensar los costos de la inversión del dinero.

Tasa de salida

Se trata de una tasa que se cobra si se decide rescatar la cantidad invertida antes de un determinado período, generalmente definido en el momento de la contratación.

Es una especie de «bien», para tratar de evitar que renuncies al plan contratado.

Consecuencia principal: baja rentabilidad

Cuando comparamos la inversión en valores públicos con un plan de pensiones privado conservador, este último suele perder «feo» en términos de rentabilidad.

¿Por qué?

Precisamente por estos cargos, que simplemente restan casi toda la rentabilidad que debería ser suya.

¿Qué NO hacer?

Después de darse cuenta de esto, muchas personas están pensando en redimir lo que han invertido inmediatamente para invertir en bonos del Estado, por ejemplo.

Pero usted no debe hacerlo, precisamente por las tasas que se pueden cobrar por el retiro y, sobre todo, por el pago del impuesto sobre la renta, que puede llegar al 35% sobre su rentabilidad si decide rescatar en los primeros 24 meses.

Entonces, ¿qué hacer?

Normalmente sugiero tres alternativas:

  1. Invierte en tu conocimiento para saber cuáles son realmente las mejores opciones de inversión para asegurar tu futuro financiero;
  2. Suspenda inmediatamente sus contribuciones y diríjalas a las aplicaciones financieras más ventajosas de su bolsillo;
  3. En lugar de hacer el rescate, busque un plan de pensiones sin gastos de carga y con gastos de administración bajos (hasta el 1% anual), y solicite la portabilidad, similar a lo que ocurre en la telefonía, por ejemplo.

Actualmente existe la portabilidad de los planes de pensiones privados .

Si tiene una PGBL en el banco o la compañía de seguros A (que cobra honorarios muy altos) y no está satisfecho, tiene derecho a solicitar la transferencia a otra PGBL en el banco o la compañía de seguros B (con honorarios más bajos).

Esta es la actitud que debe tomarse. Redimir todo de un banco para invertir de nuevo en otro generará sin duda una gran pérdida de dinero, debido a las multas e impuestos sobre la cantidad redimida.

Conclusión – recapitulando…

Los planes de pensiones privados son en su mayoría sólo financieramente ventajosos para el banco. Y no para ti.

El beneficio fiscal así comentado no es más que un aplazamiento del pago de los impuestos, lo que al final no compensa las desventajas de esta inversión.

Incluso en los casos en que la empresa para la que trabajas duplica tu contribución (por cada € 1 que inviertes, también invierte € 1), es bueno estar alerta en caso de que no pienses pasar el resto de tu vida trabajando en esta misma empresa.

Si recibe una oportunidad de empleo más ventajosa y necesita dejar la empresa actual, en muchas situaciones perderá toda la contribución que la empresa actual ha hecho.

Así que es bueno leer el contrato para saber qué cláusulas de despido existen y cuáles serán las pérdidas en caso de un cambio de trabajo.

También te recomiendo que veas el siguiente video que grabé sobre la pensión privada :

Y si quiere saber sobre otros problemas de las pensiones privadas, le recomiendo que lea el artículo «6 Problemas de las Pensiones Privadas».

Por último, siempre hago hincapié en que la mejor manera de tomar cualquier decisión en tu vida es estar bien informado sobre las ventajas y desventajas.

Esto se aplica a cualquier área, como la compra de una propiedad, la contratación de un seguro, el cambio de un coche o incluso la inversión en aplicaciones financieras.

La falta de información puede ser muy costosa en el futuro si tomas una mala decisión.

Si quiere alcanzar sus principales objetivos financieros ahora y aún así disfrutar de una tranquila jubilación en el futuro, le recomiendo que aprenda sobre el entrenamiento de Tesoro público sin complicaciones.

Además, siempre puedes contar con los artículos gratuitos publicados en Quero Ficar Rico, además del libro electrónico Cómo invertir el dinero, el libro electrónico oficial del blog.

¡Nos vemos la próxima vez!

Imagen de shutterstock.com.

Tamara Martin
No necesito responderle a un jefe. Nunca más. No trabajo en un cubículo ni tampoco espero en los atascos de tráfico Vivo la vida exactamente como quiero. Pasaré 4 horas caminando un martes al azar si me apetece. O me quedaré despierto toda la noche escribiendo publicaciones de blog. O viajaré a Bali por capricho. Rompí los grilletes de la dependencia del sueldo.

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